Común permite a los inmigrantes abrir una cuenta corriente gratuita en línea con una identificación extranjera y enviar dinero a sus familiares en casa a un costo razonable.
Para los trabajadores inmigrantes
En EE. UU., en particular los hispanos, su mayor preocupación es no poder comprar un auto mejor ni un juguete nuevo. Su mayor preocupación es: “Necesito cuidar de mi familia”, declara Andrés Santos, director ejecutivo y cofundador de Común, una aplicación bancaria bilingüe. Esta perspectiva es crucial para el éxito hasta la fecha de su fintech con sede en Nueva York, que ofrece cuentas corrientes gratuitas, tarjetas de débito Visa y acceso gratuito a una red de 88,000 cajeros automáticos, además de servicios más inusuales: transferencias de dinero extranjeras convenientes y a precios razonables; asistencia bilingüe por mensaje de texto y teléfono; y la posibilidad de abrir una cuenta en línea utilizando más de 100 documentos de identificación diferentes de Latinoamérica.
En un momento en que la población nacida en el extranjero del país está bajo ataque por parte de la Administración Trump y la inmigración (tanto documentada como indocumentada) se ha paralizado, Común está dando un paso al frente. Ahora cuenta con 276,000 cuentas abiertas y el año pasado sus ingresos se duplicaron con creces, alcanzando los $12.5 millones. Este impulso fue lo suficientemente impresionante como para ganarse su primer lugar en la lista Fintech 50 de Forbes de 2026 .
Pero el futuro de Común no está garantizado. Ante la competencia de los bancos tradicionales y el gigante de la banca digital Chime, al menos seis startups de banca de afinidad han cerrado o han sido adquiridas en los últimos cuatro años. Cabe destacar que la más reciente en desaparecer fue Seis, que ofrecía una tarjeta de débito para inmigrantes hispanos. Cuando cerró el mes pasado, su director ejecutivo atribuyó el problema a la disminución de la inmigración. Santos, por su parte, enfatiza que 65 millones de personas de ascendencia hispana ya viven en Estados Unidos, lo que significa que no tiene que depender de los recién llegados para crecer.
La desaparición de Seis ha eliminado parte de la competencia para Común, pero el riesgo político persiste. En octubre, el senador Tom Cotton (republicano por Arkansas), defensor de la inmigración, presionó al Tesoro para que exigiera a los bancos estadounidenses verificar la legalidad de sus operaciones al aceptar identificaciones extranjeras, algo que ya no tienen que hacer. El secretario del Tesoro, Scott Bessant, testificó en una audiencia en el Senado a principios de este mes que había solicitado a los reguladores bancarios que analizaran cómo garantizar que todos los miembros del sistema bancario sean legales, pero se mostró reticente a imponer una nueva carga regulatoria a todos los bancos. “Estamos animando a los bancos a ser más proactivos, a conocer a sus clientes y a suscribir contratos”, declaró.
En 2017, como parte de su trabajo al frente de una división de mil millones de dólares para la multinacional mexicana de alimentos Sigma Alimentos, Santos comenzó a visitar bodegas en ciudades estadounidenses y le sorprendió la cantidad de bodegas que aún registraban su inventario y sus negocios con lápiz y papel. Intuyó la oportunidad de desarrollar software para inmigrantes hispanos, quizás aquellos que dirigían pequeños negocios.
En 2019, se mudó a Estados Unidos con una visa de estudiante para obtener un MBA en el MIT y desarrollar su idea de startup. Durante la pandemia, al crecer el interés por la banca en línea, se decidió por un producto digital para inmigrantes que respondiera a su interés por apoyar a sus familias. Poco antes de graduarse en 2021, un amigo le presentó a Abiel Gutiérrez, un compatriota de Monterrey, México, que se había mudado a Estados Unidos para obtener un título en informática en Stanford. Tras trabajar tres años en Brex, una empresa fintech de tarjetas de crédito corporativas, acababa de renunciar para trabajar en su propia startup.
Después de cuatro meses de intercambio de ideas, Santos, ahora de 34 años, y Gutiérrez, ahora de 30, se decidieron por su producto y clientes objetivo: una cuenta corriente digital gratuita para inmigrantes hispanos que no pueden abrir cuentas bancarias en línea sin números de Seguro Social de EE. UU. y que están atrapados pagando tarifas escandalosamente altas por transferencias de dinero en efectivo a familiares en casa. (Estas transferencias, también conocidas como remesas, son cruciales para las economías de muchos países menos ricos). Según la última encuesta de la Reserva Federal , el 12% de los hispanos en EE. UU. no tienen cuenta bancaria, el doble de la tasa general. Al igual que otras fintechs, Común no sería un banco, sino que trabajaría con un socio bancario, dando a sus posibles clientes acceso a decenas de miles de cajeros automáticos, lo que significa que aquellos que recibieran pagos en efectivo podrían hacer depósitos en sus cuentas en línea y retirar dinero con una tarjeta de débito cuando lo necesitaran.
En septiembre de 2022, tras una financiación inicial de 4,5 millones de dólares liderada por Costanoa Ventures, los cofundadores lanzaron la aplicación Común. Mark Selcow, socio general de Costanoa, afirma que le atrajo su comprensión de las carencias del mercado y cómo su producto podría servir a varias generaciones. “Si solo se desarrollara un producto similar a Chime para el público general en EE. UU., las remesas no serían una función central, pero para los clientes de Común, son muy importantes”, afirma.
Según RemitSCOPE, una plataforma lanzada por el Fondo Internacional para el Desarrollo Agrícola de la ONU, en 2021, los residentes estadounidenses enviaron más de 101.500 millones de dólares en remesas a países de América Latina y el Caribe. Irónicamente, una medida que los republicanos ya han tomado beneficia a Común: la ley “One Big Beautiful Bill” que Trump firmó en julio impone un impuesto del 1% a las remesas salientes. Sin embargo, el impuesto no se aplica al dinero enviado desde bancos ni tarjetas de débito, lo que significa que la ventaja de Común en costos frente a las tiendas físicas de transferencia de efectivo ha aumentado.
En Común, la transferencia internacional promedio es de tan solo $235. Las transferencias a 17 países cuestan $2.99 cada una, más un pequeño margen en el tipo de cambio. Las transferencias a Panamá o El Salvador, que aceptan el dólar estadounidense como moneda, cuestan $2.99 más un 1% para transferencias a una cuenta bancaria extranjera y un 1.5% si el destinatario retira efectivo. Por lo tanto, una transferencia de $200 a una cuenta bancaria panameña costaría $4.99, o un 2.5%, en comparación con un costo de $8 o más en tiendas físicas y $7.59 a través de la fintech Remitly.
Santos y Gutiérrez lanzaron su aplicación original con solo nueve empleados, utilizando un proveedor de banca como servicio (BaaS). Pero después de seis meses, mientras el negocio crecía, el fraude se convirtió en un problema. Así que, en 2023, Santos y Gutiérrez relanzaron su producto con un nuevo socio bancario (Community Federal Savings Bank). Esta vez, desarrollaron más infraestructura internamente.
El año pasado, Común firmó con un segundo socio bancario, Cross River Bank, para lanzar Pay, su nuevo servicio que permite transferencias de dinero gratuitas entre tarjetas de débito de Común. (Las transferencias desde tarjetas de débito estadounidenses no pertenecientes a Común a otras tarjetas estadounidenses no pertenecientes a Común tienen un costo del 1,75 % del importe enviado). El servicio surgió como respuesta a la decisión de Zelle, propiedad del banco, de descontinuar su aplicación independiente de transferencias de dinero, que prestaba servicio a clientes cuyos bancos aún no ofrecían Zelle.
En este punto, dice Santos, el 40% de los ingresos de Común proviene de las tarifas de intercambio de tarjetas de débito (las tarifas que pagan los comerciantes para aceptar las tarjetas de los consumidores para realizar pagos), entre el 35% y el 40% de esas transferencias internacionales tan importantes y el resto de diversas tarifas bancarias y los intereses que Común cobra sobre el dinero en las cuentas de los clientes.
Tanto Community Federal como Cross River se enfrentaron a medidas regulatorias antes de que Común firmara con ellos. Sin embargo, Santos está satisfecho con la supervisión más estricta de las fintech que se vieron obligados a adoptar, afirmando que esto le da a Común la confianza de que (los bancos) están avanzando en la dirección correcta. En 2023, Común se relanzó con un sistema de conocimiento del cliente (KYC) más sólido. Desde entonces, ha incorporado un mayor monitoreo de fraudes en tiempo real de las transacciones y una mayor verificación de documentos en la interfaz.
En octubre de 2025, Común recaudó $19.5 millones con una valoración de $200 millones, lo que eleva su total recaudado a $49.5 millones. Además de Costanoa, también han invertido Redpoint Ventures, South Park Commons, FJ Labs, Animo Ventures y RTP Global.
¿Qué le depara el futuro a Común? Actualmente, trabaja en un producto de préstamo y en ofrecer monedas estables como otra forma de que los usuarios transfieran dinero a sus familiares en Latinoamérica. En cuanto al riesgo político futuro, Santos es cauteloso. “La principal conclusión es que esta es una comunidad marginal que se verá aún más marginada debido al cambio de sentimiento. Nuestro enfoque se ha centrado principalmente en cómo podemos intensificar nuestra presencia y ser una voz coherente para este cliente sin caer en la política”.
Pero cuando se le presionó para que comentara específicamente sobre la exigencia del senador Cotton de que se les nieguen las cuentas bancarias a las personas sin estatus legal, Santos señala que permitir que todos los inmigrantes accedan a servicios financieros regulados significa que su actividad financiera está sujeta a la supervisión de la Ley de Secreto Bancario. Esta ley exige reportar actividades sospechosas y transacciones en efectivo superiores a $10,000. “Expulsar la actividad económica del sistema regulado y llevarla a la economía monetaria no la elimina, solo dificulta su supervisión”, añade.
